Dom

Pierwsze mieszkanie - jak je kupić z kredytem hipotecznym?

Redakcja dziennikpolski.com.pl
Grudzień 5 2017

pierwsze mieszkanie

Własne mieszkanie jest marzeniem wielu młodych osób. Niestety tylko niewielka część z nich jest w stanie kupić swoje pierwsze „M” z własnych środków. Większość finansuje zakup kredytem hipotecznym.

Procedura kupna wymaga dopełnienia niezbędnych formalności i uzyskania zdolności kredytowej. Trochę inaczej będzie przebiegała w zależności od rodzaju rynku, z którego pochodzi mieszkanie.

Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny - od czego zacząć?

Przed rozpoczęciem poszukiwań odpowiedniego lokum, powinniśmy zbadać swoją zdolność kredytową. Dzięki temu sprawdzimy, na jakie mieszkanie nas stać i będziemy mogli odrzucić zbyt drogie oferty. Zdolność kredytową można zbadać za pomocą specjalnego kalkulatora. Wyliczy on maksymalną kwotę dostępnych środków, biorąc jednocześnie pod uwagę najważniejsze parametry. Dobre narzędzie do tego znajduje się tutaj: hipoteki.net/test-zdolnosci-kredytowej

Pamiętajmy, że odmowa w jednym banku nie oznacza tego samego w innym. Wpływ mają tutaj algorytmy stosowane przez kredytodawców. Najlepiej złożyć zapytania w 2- 3 instytucjach finansowych. Po otrzymaniu decyzji można wybrać najkorzystniejszą z ofert. Należy jednak pamiętać, że złożenie zbyt wielu wniosków będzie źle postrzegane przez potencjalnych kredytodawców.

Jak zbudować zdolność kredytową?

Zdolność kredytową należy zacząć budować jak najwcześniej. Dobra historia kredytowa ma istotny wpływ na możliwość uzyskania pożyczek w przyszłości. Na co najmniej pół roku przed wizytą w banku powinniśmy spłacić zobowiązania, zlikwidować kartę z limitem (nawet jeśli z niej nie korzystamy, będzie ona miała wpływ na wiarygodność dla banku). Warto także przez cały czas dbać o historie spłat swoich zobowiązań. Rzetelność w wywiązywaniu się z kredytów w przeszłości, będzie dużym atutem.

Często zdarza się, iż kredytobiorcy nie wykazują wszystkich źródeł dochodów, myśląc że banki i tak nie wezmą ich pod uwagę. Natomiast kredytodawcy akceptują wiele rodzajów umów, nie tylko umowę o pracę. Jeżeli nasz dochód uzyskiwany jest z niestandardowych źródeł, warto zapytać doradcę o możliwość jego uznania. Gdy jednak nie jesteśmy wystarczająco wiarygodni dla banku, można poszukać współkredytobiorcy. Często są to rodzice lub partnerzy. Takie rozwiązanie bardzo pomaga i znacząco podwyższa możliwą do otrzymania kwotę.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Najlepszy kredyt hipoteczny musi charakteryzować się jak najniższym kosztem całkowitym. Ważna jest wysokość miesięcznej raty, której poziom powinien być dostosowany do budżetu kredytobiorcy. Wybierając kredytodawcę należy sprawdzić, czy udzieli nam on kredytu na interesujący nas okres oraz przyzna wystarczającą ilość środków. Powinniśmy zwrócić uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która uwzględnia także dodatkowe koszty, związane z obsługą zobowiązania.

Jest ona zatem lepszym miernikiem niż samo oprocentowanie nominalne. Znalezienie najlepszej oferty umożliwią również porównywarki kredytów hipotecznych. Znajdziemy tutaj oferty wielu banków i zapoznamy się ze wstępnym harmonogramem spłaty. Przed wyborem kredytodawcy sprawdźmy, czy umowa nie nakłada na nas konieczności skorzystania z dodatkowych produktów. Często bowiem to one najbardziej generują koszty całego zobowiązania.

A może kredyt z dopłatą MdM?

Młodzi ludzie mogą jeszcze skorzystać z dopłaty MdM. Kolejna i ostatnia pula środków zostanie uruchomiona w styczniu 2018 roku. Uzyskane w ten sposób środki mogą zastąpić potrzebny wkład własny, wymagany jest on obecnie na poziomie co najmniej 20%. W ramach programu Mieszkanie dla Młodych można uzyskać kwotę w granicach od 10% do 30%. Uzależniona jest ona od liczby wychowywanych dzieci. W przyszłym roku będzie to już ostatnia szansa na skorzystanie z programu.

Następcą MdM mają być Indywidualne Konta Mieszkaniowe, których działanie będzie opierało się na zupełnie innych zasadach. Mają to być specjalne konta, na których osoby zainteresowane będą mogły oszczędzać na szeroko rozumiane cele mieszkaniowe, w tym także wkład własny. IKM będą przynosiły posiadaczom szereg profitów w postaci zwolnienia z podatku od zysków kapitałowych, oprocentowania, czy premii od państwa. Na razie trwają prace nad ustawą. Więcej na temat kont można przeczytać na stronie ikm.org.pl.

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania - formalności

Ubiegając się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania musimy dostarczyć umowę przedwstępną kupna nieruchomości. Trafia ona wraz z kompletem dokumentów do analityków, którzy rozpatrują wniosek. Poza tym będą nam potrzebne:

  • dokumenty potwierdzające tożsamość,

  • zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach,

  • dokumenty potwierdzające opłacenie wkładu własnego,

  • odpis z Księgi Wieczystej nieruchomości,

  • akt notarialny, który potwierdza prawa zbywcy,

  • wypis z ewidencji gruntów,

  • wyjaśnienie ewentualnych zapisów w Księdze Wieczystej nieruchomości.

W zależności od rodzaju kupowanej nieruchomości, rynku, z którego ją kupujemy oraz sposobu uzyskiwania dochodu wymogi formalne mogą się różnić. Jednak dokumenty wymienione powyżej są z reguły obligatoryjne.

O czym należy pamiętać?

Od czasu podpisania właściwej umowy kupna-sprzedaży mija z reguły od 4 do 8 tygodni, do momentu wypłaty środków. Dlatego w umowie przedwstępnej należy wyznaczyć termin wpłaty środków uwzględniający ten okres. Powinniśmy w niej zaznaczyć również sposób wypłaty środków. Umowa przenosząca własność powinna być spisana w formie aktu notarialnego pod rygorem nieważności. To ona ostatecznie przenosi na nas prawa właścicieli.

 

Materiał zewnętrzny

Udostępnij